O mercado de crédito pessoal no Brasil atingiu um saldo de mais de R$ 2,4 trilhões e representa pouco mais de 30% do PIB brasileiro, segundo os dados mais recentes do Banco Central. 

Apesar de ter crescido muito nos últimos anos, o crédito pessoal ainda tem muito espaço para evoluir no Brasil por causa da demanda dos consumidores e da alta concentração de oferta nos grandes bancos. 

Nos outros países emergentes, o crédito pessoal já atinge 50% do PIB em média, segundo o Banco de Compensações Internacionais (BIS). Isso significa que, de acordo com as tendências do mercado de crédito pessoal no Brasil, esse segmento ainda pode quase dobrar de tamanho e crescer mais de R$ 1,5 trilhão.  

Nos últimos anos, mudanças vêm acontecendo rapidamente nesse segmento. A taxa Selic mais baixa, o boom das fintechs de crédito e a própria agenda do Banco Central para estimular a competição são os principais motores dessa transformação.   

A partir de agora você vai conhecer as principais tendências desse mercado com base nas mudanças em curso. Também vai entender como pode se beneficiar desses movimentos para ficar em dia com seu planejamento financeiro e ter mais possibilidades na hora de contratar algum serviço. Acompanhe.  

O que é mercado de crédito? 

Resumidamente, o mercado de crédito é um ambiente de operação e concessão de crédito para pessoas físicas e jurídicas, visando a atender às suas necessidades financeiras de curto e médio prazos. 

Do microcrédito oferecido pelas fintechs aos financiamentos concedidos pelos bancões, todas essas operações fazem parte desse mercado. Além disso, ele é importante para diferentes setores e agentes: 

  • Pessoas físicas: permite o acesso a financiamento de bens como imóveis e automóveis;
  • Empresas: favorece a captação de recursos financeiros para pessoas jurídicas, sobretudo as micro e pequenas empresas;
  • Economia: influencia na economia como um todo, já que o acesso a crédito faz com que as pessoas e empresas movimentem mais dinheiro.
  •  Por fim, considerando toda essa influência que o mercado de crédito exerce na sociedade, fica ainda mais clara sua relevância e importância para o desenvolvimento dos negócios no país.

    Como funciona esse tipo de mercado de crédito? 

    O mercado de crédito funciona basicamente com dois grandes grupos:  

  • Credor: bancos, fintechs e outras instituições credoras; 
  • Tomador de crédito: pessoas físicas e jurídicas. 
  • Para esses grupos estão disponíveis os seguintes produtos:

  • Crédito direcionado: financiamentos para empreendedores com objetivos específicos como crédito rural e financiamento imobiliário
  • Crédito livre: direcionado a pessoas físicas e jurídicas sem precisar comprovar a sua finalidade. Ex: crédito pessoal, crédito consignado, capital de giro, entre outros. 
  • Todas essas operações estão sujeitas a legislações específicas e precisam cumprir as regras impostas pelos órgãos reguladores. No Brasil, o principal regulador é o Banco Central do Brasil – Bacen. 

    Sendo assim, desde que esteja em conformidade com a lei, cada instituição credora possui autonomia para definir os juros, prazos e outras condições das suas ofertas de crédito

    Por fim, é importante destacar um outro elemento relevante no mercado de crédito: o spread bancário.  

    Spreed bancário

    Spread bancário é a diferença entre o que uma instituição financeira paga de juros aos seus investidores e o que ela cobra dos tomadores de empréstimo. Compreender seu funcionamento é importante para entender como os bancos funcionam e como eles “cobram” juros de seus clientes. 

    O porcentual dessa diferença reflete diretamente nas operações contratadas pelos clientes, seja um cartão de crédito parcelado ou um financiamento de veículo. Veja as variáveis que influenciam na sua composição: 

  • Inadimplência: crédito concedido, mas não pago pelo devedor;
  • Despesas Administrativas: despesas operacionais como segurança, agências e caixas eletrônicos
  • Lucro: remuneração aos proprietários e acionistas do banco. 
  • Tudo isso influencia na alta do spread e, consequentemente, dos juros praticados na concessão de crédito. Dessa forma, é possível perceber que as operações do mercado de crédito são facilmente impactadas por variações econômicas, políticas e sociais.

    Tendências do mercado de crédito 

    Tendo em vista os impactos causados pela pandemia e os últimos acontecimentos políticos e econômicos no país, o mercado de crédito vem se reinventando para se adequar às novas demandas do público. Para isso, é necessário acompanhar as tendências. Veja as principais: 

    1 – Mercado de crédito: retomada de fôlego após a pandemia  

    Exemplo mais contundente de um cenário imprevisível, a pandemia do novo coronavírus trouxe restrições também para o mercado de crédito pessoal no Brasil.   

    De acordo com dados do Banco Central, as concessões de empréstimos para pessoa física caíram de forma generalizada durante a pandemia, mas já foram ligeiramente maiores em fevereiro de 2021 em relação ao mesmo mês de 2020, como você vê na tabela a seguir.  

    Em teoria, as concessões podem aumentar com a melhora da crise sanitária e a permanência da taxa de juros em um nível atrativo. Além disso, a inovação na oferta de serviços também pode ajudar.  

    Fonte: Banco Central do Brasil – Estatísticas Monetárias e de Crédito/Março 2021  

    2 – Aumento de possibilidades para o consumidor com o Open Banking  

    O Open Banking é uma iniciativa do Banco Central para tornar o sistema bancário brasileiro mais competitivo.

    Em linhas gerais, o objetivo é facilitar o compartilhamento de informação entre as instituições e dar mais liberdade para os consumidores. Dessa forma, instituições podem oferecer serviços mais personalizados para clientes em potencial.   

    Na própria contratação de um empréstimo bancário, por exemplo, uma das possibilidades é a maior facilidade para consulta ao histórico de pagamentos de um consumidor. Isso ajudaria a definir as taxas e os termos de contratação de uma forma mais coerente com esse histórico.

    Nesse sentido, esse movimento deve se refletir na quantidade e nas opções de serviços disponíveis para o consumidor, uma vez que as condições devem ser mais atrativas e flexíveis para quem tem melhor histórico.   

    3 – Mercado de crédito: Menos burocracia e taxas mais baixas   

    Na esteira do Open Banking, o aumento da competição no setor bancário tende a reduzir os preços e as taxas pagas por clientes em serviços comuns. Além disso, a diminuição da burocracia e a digitalização de processos prometem agilizar o processo de contratação.

    Atualmente é possível contratar até operações mais sofisticadas como o crédito com garantia de forma totalmente online e digital, sem precisar assinar papel algum.   

    Como o custo desses serviços e o tempo para contratação tendem a cair, isso aumenta a eficiência das próprias instituições na hora de analisar a concessão de crédito, o que também se reflete em condições melhores para o consumidor.  

    4 – Mais competição com o crescimento das fintechs no mercado de crédito pessoal do Brasil  

    Segundo o Distrito, empresa de fomento a startups do setor financeiro, o número de fintechs no Brasil cresceu 34% em 2020, mesmo diante da pandemia. Já são mais de 740 empresas que oferecem produtos financeiros com alta tecnologia, aumentando a concorrência e as opções aos consumidores com serviços de pagamento. 

    As Fintechs, uma das tendências do mercado de crédito pessoal no Brasil, representam hoje 15% desse mercado. 

    Fonte: Distrito, Fintech Report Brasil 2020  

    A proliferação de iniciativas nesse sentido tende a aumentar ainda mais a competição e as possibilidades, resultando em melhores condições e taxa de juros mais baixa para o cliente. 

    Além disso, as fintechs oferecem serviços mais focados em determinados públicos. Dos 14 diferentes segmentos em que as fintech atuam, elas geralmente são especializadas em um deles. Por isso, têm mais condições de personalizar sua oferta e aprender mais sobre as necessidades dos seus clientes.  

    E você? O que acha dessas tendências? Deixe seu comentário contando a sua experiência. Aproveite e conheça também uma nova forma de empréstimo pessoal com garantia. Clique aqui e descubra a nossa proposta para inovar o mercado de crédito