Seja com liquidez diária ou resgate no vencimento, investir em CDB é bastante versátil, pois serve tanto para quem deseja construir quanto para quem quer preservar seu patrimônio. 

Aplicação queridinha dos brasileiros, o Certificado de Depósito Bancário, ou simplesmente CDB, é uma opção curinga na hora de montar sua carteira de investimentos. 

Mesmo assim, algumas vantagens do CDB ainda são desconhecidas pela maioria das pessoas, mesmo aquelas que já estão familiarizadas com as aplicações de renda fixa. 

A partir de agora, você vai descobrir como investir em CDB, suas principais vantagens e como essa modalidade de investimento pode fazer toda a diferença para o seu planejamento financeiro. Acompanhe!

Como investir em CDB?

Para investir em CDB ou qualquer outro produto financeiro, é necessário ter CPF em situação regular e fazer um cadastro em um banco ou corretora.  

Além disso, observe que se exige um investimento mínimo nessa modalidade. Em algumas instituições, é possível investir a partir de R$ 100,00, enquanto outras aplicações não pedem um valor mínimo. 

Atualmente, o cadastro e toda a movimentação dos investimentos são feitos 100% online. Dessa forma, realizar as primeiras aplicações em CDB é bastante simples. 

Entenda melhor nos passos a seguir: 

  1. Acesse o aplicativo/site do banco ou corretora do seu interesse; 
  2. Geralmente, é necessário responder um breve questionário para que o sistema entenda melhor o seu perfil de investidor;
  3. Logo após, acesse a tela principal de investimentos, escolha a opção “Renda Fixa” e clique em “CDB”;
  4. Feito isso, escolha entre as opções disponíveis as que melhor atendam aos seus objetivos, levando em consideração valores mínimos, datas de vencimento e remuneração; 
  5. Por fim, quando o CDB vence, o valor do investimento acrescido dos juros operacionais é devolvido ao investidor na mesma conta corrente. Para produtos com liquidez diária, o valor pode ser resgatado a qualquer momento ou aguardar a data final.

5 informações importantes sobre o CDB

Além de ser um dos títulos de renda fixa mais populares, o CDB possui algumas particularidades que podem fazer muita diferença nos resultados dos seus investimentos. 

Entenda melhor nos tópicos abaixo:

Você está emprestando dinheiro a um banco, e de forma muito segura

O CDB é um depósito que você faz em um banco com prazo determinado para receber de volta o valor depositado acrescido de juros remuneratórios. 

Em troca desse depósito a prazo, o banco emite um certificado em seu nome, que antigamente era em papel, mas hoje é um documento eletrônico que o banco também registra na B3.

O CDB é portanto um instrumento utilizado pelos bancos para captar recursos que serão posteriormente emprestados (a um juro maior) a quem tomar crédito com eles. Essa é a clássica intermediação financeira feita pelos bancos.

Portanto, o risco que você corre ao investir em CDB é a possibilidade de o banco não conseguir honrar o compromisso de devolver o valor prometido na data de vencimento do certificado. 

Quando um banco não cumpre um compromisso desses, ele está insolvente e sofre um processo de intervenção pelo Banco Central. Entenda melhor com o exemplo abaixo.

O Brasil possui um sistema de seguro de depósitos, administrado pelo FGC, que indeniza os investidores que aplicaram em instituições financeiras que sofreram processos de intervenção pelo Banco Central, até o limite de R$ 250 mil por CPF e por instituição.

Para ficar completamente coberto pelo FGC, é preciso aplicar menos do que R$ 250 mil no banco, para “guardar espaço” no limite da garantia para os juros que você vai receber.

Por exemplo, para um CDB com vencimento em 5 anos e que paga 10% de juros ao ano, o valor máximo que pode ser investido para não ultrapassar o limite do FGC é de R$ 250.000 / (1+10%)^5 = R$ 155.230,33.

Se a remuneração do CDB for pós-fixada, de, por exemplo, 130% do CDI, não é possível determinar no momento da aplicação o valor máximo que não ultrapassa o limite do FGC. 

Mas é possível fazer uma conta aproximada: obtenha a taxa prefixada equivalente ao prazo de vencimento do CDB acessando esse link, digitando “DI1” na pesquisa de símbolo, e selecionando o contrato de DI Futuro com vencimento mais próximo ao do CDB (se estamos em 2021 e o CDB vence em 5 anos, seria o contrato DI1F2027).

Suponha que essa taxa seja de 7,00%, e agora multiplique pelo fator de remuneração do CDB, ou seja 130% x 7,00% = 9,10%. Finalmente, use essa taxa final na fórmula e obtenha R$ 250.000 / (1 + 9,10%) ^ 5 = R$ 161.739,56 como o valor máximo a ser aplicado.

Os CDBs podem servir como investimentos de curto e de longo prazos

Existem milhares de opções de CDBs no mercado de renda fixa, com diferentes taxas e prazos.  

Você pode usá-los tanto para construir sua reserva de emergência quanto para rentabilizar seu patrimônio ao longo do tempo. De maneira geral, eles se dividem em duas grandes categorias: 

  • CDB com liquidez diária: mesmo que ele tenha uma data de vencimento definida, é possível resgatar o valor investido a qualquer momento, sem prejuízo na rentabilidade. Esses CDBs costumam vir marcados com essa opção e seu rendimento acompanha o CDI, taxa muito próxima à Selic e que serve como referência para as aplicações de renda fixa. 
  • CDB com liquidez no vencimento: essa opção é mais voltada para quem não pretende mexer no dinheiro por algum tempo. Geralmente, oferece rentabilidade maior, justamente porque considera um horizonte mais longo de investimento.
  • Investir em CDB pode repor a inflação

    Além das opções de prazo, existem também alternativas em relação ao tipo de rentabilidade que um CDB oferece. Você pode, por exemplo, investir em CDB com rentabilidade atrelada à inflação. Hoje no mercado estão disponíveis: 

    CDB pós-fixado

    A rentabilidade é determinada em porcentual (%) de algum indicador financeiro, geralmente o CDI. Assim, quando você se depara com um CDB que rende 120% do CDI, isso quer dizer que o investimento paga o valor do CDI hoje, mais um adicional de 20% sobre essa referência. 

    Para facilitar, pense no seguinte exemplo: imagine que o CDI hoje esteja em 10% ao ano. Caso um CDB ofereça uma taxa de 120% do CDI, sua rentabilidade anual será de 12%. 

    CDB prefixado

    A rentabilidade desse tipo de CDB é fixada antes da contratação. Dessa maneira, você já tem condições de calcular o quanto vai receber antes mesmo de fazer o investimento.  

    Mas preste atenção: essa taxa só pode ser cumprida caso você mantenha sua aplicação até o prazo de vencimento. Caso você precise resgatá-la antes, a rentabilidade depende das condições impostas pelo banco emissor desse título.

    CDB com taxa híbrida

    A rentabilidade é dada por uma taxa prefixada + uma variação que segue um indicador financeiro, que pode ser o CDI ou algum índice de inflação, como o IPCA (o indicador oficial brasileiro) ou o IGP-M (que está ligado à inflação do aluguel).  

    Se você resgatar um CDB antes do prazo de vencimento, não tem seu rendimento garantido 

    Esse ponto vale para os CDBs com liquidez apenas no vencimento: caso você precise fazer um resgate antes do prazo, seu rendimento pode não ser garantido, porque será necessário vender esse título no chamado mercado secundário, onde a liquidez é mais reduzida. Além disso, a instituição emissora do título pode cobrar taxas sobre o resgate antecipado.  

    Você pode usar como garantia de um empréstimo

    Mas, se você precisar de dinheiro, não precisa resgatar seus investimentos em CDB para se capitalizar. Agora, você pode optar pelo crédito com garantia de investimento, uma nova modalidade de empréstimo pessoal. 

    Nessa operação, você contrata valores proporcionais às suas aplicações, colocando-as como garantia de pagamento. Enquanto isso, seus recursos continuam investidos, sem nenhuma movimentação. 

    Qual o melhor CDB? 

    Quando se fala em melhor CDB, é importante entender que isso varia conforme os interesses e o perfil de cada investidor. 

    No entanto, a maioria entende que os investimentos desse tipo precisam ser seguros, fáceis de movimentar e possuir bons rendimentos. 

    Então, pesquisar e comparar as condições das principais opções do mercado é o primeiro passo para acertar na escolha de um CDB.

    No que diz respeito à rentabilidade, os melhores títulos costumam ser os que oferecem um rendimento de no mínimo 100% de CDI. Além disso, o prazo é um fator bastante decisivo em aplicações desta categoria. Isso por dois motivos: 

  • Quanto maior for o tempo de aplicação menor será a cobrança de Imposto de Renda (alíquota é regressiva);
  • Há incidência de IOF – Imposto sobre Operações Financeiras – para resgates com menos de 30 dias. 
  • Dessa forma, o melhor cenário seria manter o investimento por pelo menos 721 dias para garantir o desconto mínimo do Imposto de Renda que é de 15% e, assim, ter um maior retorno financeiro.

    Outro ponto que você precisa considerar é se o banco ou corretora do seu interesse cobra taxa de manutenção do CDB – o que não é muito comum nessa modalidade. 

    Por fim, lembre-se sempre de pesquisar as novidades do mercado financeiro e continuar estudando sobre o assunto para fazer as melhores escolhas nos seus investimentos.

    Agora que você já sabe um pouco mais sobre como investir em CDB e suas vantagens, que tal conhecer todos os detalhes do CGI (Crédito com Garantia de Investimentos) da Nobli?

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