Se você trabalha no setor público, tem carteira assinada ou recebe algum benefício do INSS, com certeza já ouviu falar do empréstimo consignado. Mas você sabe como funciona o empréstimo consignado? E se essa modalidade é realmente vantajosa para você? Nesse texto vamos explicar como funciona o empréstimo consignado.

Descubra agora os principais pontos que você precisa saber sobre esse tipo de crédito e quais são as alternativas ao consignado, que podem ser mais vantajosas na hora de contratar um empréstimo. Veja a seguir!

O que é um empréstimo consignado? Quais são as modalidades?

empréstimo consignado movimenta cerca de R$ 460 bilhões no Brasil, segundo os dados mais recentes do Banco Central.

Trata-se de uma modalidade de crédito concedida com base no salário de quem contrata. A cada mês, uma parcela referente ao pagamento é descontada automaticamente do salário da pessoa e não pode ultrapassar 30% do valor do pagamento.

O emprestimo consignado está disponível para:

  • trabalhadores que têm carteira assinada;
  • servidores públicos;
  • beneficiários do Instituto Nacional de Seguridade Social (INSS): para os aposentados e pensionistas que recebem pagamentos por meio da instituição.

É justamente o desconto automático em folha de pagamento que torna o consignado uma das modalidades mais oferecidas pelos bancos. Como os valores são recolhidos no momento em que o pagamento cai na conta, o risco de inadimplência é bastante reduzido.

Além disso, esse tipo de crédito também está disponível para pessoas com nome negativado (que têm dívidas não pagas e que, por esse motivo, foram incluídas em serviços de proteção ao crédito, como SPC e Serasa). Dessa maneira, o consignado acaba sendo uma alternativa para essas pessoas limparem o nome.

Veja a seguir mais detalhes sobre as modalidades.

Consignado INSS

É oferecido exclusividade para quem recebe algum benefício do órgão público. Segundo o Banco Central, as taxas médias nessa modalidade estão hoje em 21,9% ao ano, ou seja, 1,6% ao mês.

Consignado setor público

Oferecido para funcionários públicos das esferas federal, estadual e municipal, também está disponível para militares. As taxas médias ficam hoje em 16,8% ao ano, sendo, 1,3% ao mês.

Consignado setor privado

Categoria voltada para trabalhadores que possuem carteira assinada, tem taxas em torno de 28,8% ao ano, sendo 2,1% ao mês.

Fonte: Banco Central do Brasil – Estatísticas monetárias e de crédito. Maio/2021

Vantagens do Crédito Consignado

O crédito consignado é uma das modalidades de crédito com menor custo do mercado. Além disso, possui uma série de vantagens para o contratante, das quais podemos destacar:

Taxas de juros menores

Pode-se dizer, que a taxa de juros é a principal vantagem do crédito consignado. Isso porque ela costuma ser consideravelmente menor quando comparada às demais linhas de crédito do mercado.

Facilidade para contratar

O processo de contratação dessa modalidade de crédito costuma ser rápido e sem muita burocracia.

Os documentos necessários para comprovação são mais básicos e o prazo médio para análise de crédito é de 48 horas.

Por fim, o dinheiro é liberado diretamente na conta corrente do contratante.

Prazos de pagamentos mais longos

O prazo concedido para pagamento em um empréstimo consignado é outra vantagem que diferencia essa modalidade das demais.

Nesse sentido, o prazo máximo para pagamento do empréstimo para aposentados e pensionistas do INSS é de 72 meses (6 anos) e o dos servidores federais, de 96 meses (8 anos).

Para os funcionários municipais, estaduais e de outras categorias os prazos podem variar conforme as condições do banco contratado. No entanto, mesmo havendo essa variação, o período para pagamento continua sendo vantajoso.

Desvantagens do crédito consignado

De forma geral, contratar um empréstimo consignado costuma ser bastante vantajoso. No entanto, isso não significa a ausência de desvantagens. Veja a seguir os principais pontos negativos.

Risco de perder o emprego

Para servidores públicos, aposentados e pensionistas o risco de perder o emprego ou renda é muito baixo. Desse modo, contratar um empréstimo consignado para esse grupo não gera desvantagem nesse sentido.

Por outro lado, para os empregados de empresas privadas, existe o risco de demissão antes do término do contrato consignado, obrigando nesse caso à liquidação do valor integral restante ou renegociação com o banco.

Sendo assim, para o empréstimo consignado privado, é importante avaliar previamente o que consta no contrato em caso de perda do emprego.

Dívida de longo prazo

O longo prazo para quitação de um empréstimo proporciona também algumas desvantagens. A principal delas é o comprometimento da renda do contratante por alguns anos, exigindo assim um bom planejamento financeiro durante esse período.

Sem possibilidade de adiamento

Como as parcelas de um empréstimo consignado são debitadas automaticamente da conta ou contracheque, não existe a possibilidade de adiamento de pagamento.

Além disso, o desconto da parcela será sempre o valor integral previsto no contrato. Ou seja, o pagamento não pode ser “picado”.

Quanto custa fazer um empréstimo consignado?

Além da taxa de juros, outros itens compõem o custo de um empréstimo consignado. A soma de todos esses valores corresponde ao Custo Efetivo Total da operação, o famoso CET.

Além do prazo do empréstimo e do valor da parcela, é necessário considerar também o CET antes de fechar qualquer contratação.

Isso porque, geralmente, condições mais flexíveis de pagamento acabam tendo custo maior para quem contrata. Por esse motivo, preste atenção nos seguintes custos:

Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)

O IOF é um imposto federal que é cobrado sobre o valor total de empréstimos, financiamentos, seguros, operações de câmbio e alguns investimentos.

Taxas administrativas

Dependendo do agente financeiro que oferece o empréstimo, pode haver custos como taxas de manutenção, abertura de cadastro, análise de crédito, seguros e assim por diante.

Quando vale a pena fazer um empréstimo consignado?

O crédito consignado é uma opção prática e relativamente simples de contratar, pois muitas instituições já oferecem essa modalidade 100% online.

Dessa forma, basta um comando em seus sites ou aplicativos para executar a operação. Além disso, como já mencionamos, também é uma saída interessante para negativados.

No entanto, nem sempre ele será a alternativa mais barata. Por isso, vale a pena consultar condições em diferentes agentes financeiros, considerando sempre o CET de cada alternativa.

No mais, também vale consultar outras modalidades de crédito, que podem ser ainda mais baratas do que o consignado.

Cuidados ao fazer um empréstimo consignado

Antes de contratar o crédito consignado ou qualquer outro tipo de empréstimo ou financiamento, é necessário ter alguns cuidados, como:

1 – Não assine documentos sem ler;

2 – Confira sempre todas as informações sobre valores, número de parcelas e taxas e encargos;

3 – Busque bancos e financeiras conhecidas para contratar o seu empréstimo;

4 – Desconfie de ofertas muito boas, com taxas de juros bem mais baixas do que a concorrência;

5 – Compare as condições oferecidas por diferentes instituições. Nunca contrate de primeira;

6 – Não contrate um valor maior do que você precisa. Isso pode levar a um endividamento desnecessário;

7 – Não pague taxas ou encargos antes de receber o dinheiro na sua conta;

8 – Peça ajuda para pessoas de confiança para revisar as condições do acordo.

Prestar atenção a esses pontos é essencial para fazer o melhor negócio para o seu bolso e para evitar golpes e fraudes financeiras.

Infelizmente, o número de casos relacionados a empréstimos consignados falsos vêm aumentando nos últimos anos, atingindo especialmente pessoas que têm pouco conhecimento sobre o tema.

Por isso, faça uma pesquisa e compare todas as condições oferecidas antes de fazer qualquer operação. Caso não conheça a instituição, busque referências sobre ela para evitar prejuízos no futuro.

O que vale mais a pena? Consignado ou crédito com garantia de investimentos?

Consignado INSS

Valor do empréstimo:R$ 1.000

Taxa: 2,14% ao mês

Quantidade de meses: 36

Valor da parcela: R$ 40,12

Total: R$ 1.444,32

Consignado Privado

Valor do empréstimo: R$ 1.000

Taxa: 2,12% ao mês

Quantidade de meses: 36

Valor da parcela: R$ 39,99

Total: R$ 1.439,74

Empréstimo com Garantia de Investimentos da Nobli

Valor do empréstimo: R$ 1.000

Taxa: 0,99% ao mês

Quantidade de meses: 36

Valor da parcela: R$ 33,16

Total: R$ 1.193,65

Existem opções mais baratas de empréstimo do que o crédito consignado?

Em relação aos tipos de empréstimo em si, alternativas ainda mais baratas do que o consignado são o crédito com garantia de imóvel, veículo ou investimento. Na Nobli, por exemplo, você usa suas aplicações financeiras para se capitalizar e paga a taxa de juros mais baixa entre todas as modalidades: o custo é de 0,79% ao mês. A contratação é feita online e o dinheiro é liberado em poucos dias.

Viu como é possível conseguir crédito mais barato pesquisando as alternativas que o mercado oferece? Agora que você entendeu como funciona o empréstimo consignado e conhece um pouco melhor deste universo, que tal saber mais sobre o crédito com garantia de investimentos? Você vai descobrir uma novidade que promete revolucionar esse mercado no Brasil. Fique por dentro!