Não é segredo para ninguém: o cheque especial tem uma das taxas de juros mais altas para quem precisa de dinheiro. 

Mas uma alternativa que pode ser tão cômoda quanto usar o limite que o banco oferece é o crédito com garantia de investimentos: mais simples, menos burocrático e muito mais barato.

A partir de agora, vamos entender melhor as diferenças entre essas duas modalidades e ver na prática qual é o impacto de cada uma no seu orçamento pessoal. Você vai descobrir uma forma muito mais inteligente de usar o seu dinheiro. Confira!

Como funciona o cheque especial?

O cheque especial é uma das linhas de crédito que os bancos oferecem. Não se trata do tradicional talão, gravado na memória do brasileiro por causa do cheque pré-datado.

Na verdade, caso você não tenha o costume de checar o seu saldo bancário com frequência, pode cair facilmente no cheque especial.

Isso acontece porque ele é acionado automaticamente toda vez que a sua conta fica zerada e você faz alguma compra.

Como o acionamento é automático, a partir do momento em que você entra no limite do cheque especial, já terá de pagar os juros e as taxas dessa linha de crédito.

Existem alguns bancos que não cobram juros nos primeiros dias de cheque especial. O que não fica explícito é que, mesmo que o juro seja zero em um primeiro momento, o correntista segue sujeito ao pagamento do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), o encargo que incide sobre esse tipo de crédito e outras operações de empréstimo no Brasil.

O limite do cheque especial varia dependendo do perfil do consumidor. Por isso, vale sempre prestar atenção ao saldo da sua conta e, se possível, desativar o acionamento automático.

Cheque especial: como não cair em armadilhas

Quando você abre uma conta-corrente no banco, geralmente tem acesso a um limite de crédito pré-aprovado, que pode servir para cartão de crédito, cheque especial ou ambos. 

No caso do cheque especial, como você já deve saber, trata-se de um valor adicional que você pode utilizar quando sua conta bancária está zerada. Geralmente, esse valor já vem incluído automaticamente no saldo da sua conta.

É aí que está a principal armadilha do cheque especial: como o valor é mostrado de forma incorporada ao saldo da sua conta, você pode pensar que dispõe dessa quantia sem encargos.

Porém, ao utilizar esse limite, você paga uma das taxas de juros mais altas do mercado de crédito no Brasil:  em média, 6,9% ao mês, segundo os dados mais recentes do Banco Central.

Para você ter uma ideia, com R$ 1 mil rodando a essa taxa, o valor da dívida se transforma em R$ 1.069 em apenas um mês. Isso sem considerar encargos como o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) e outros custos eventualmente cobrados pelo banco.

Então, o ideal é evitar usar o cheque especial e, se possível, removê-lo da sua conta ou eliminar qualquer possibilidade de acionar o limite automaticamente.

Mas caso você tenha caído nessa armadilha, aqui está uma boa notícia: existe uma forma muito mais barata de se capitalizar e ainda garantir benefícios de longo prazo para o seu planejamento financeiro. Vamos saber mais sobre ela a seguir.

Crédito com garantia de investimentos: uma forma muito mais inteligente de usar o seu dinheiro

Imagine poder usar aplicações financeiras como CDB, LCI, LCA, ações, BDRs, ETFs e FIIs para conseguir um empréstimo. É justamente essa a possibilidade que o crédito com garantia de investimentos oferece.

Ele ainda é uma modalidade pouco difundida no Brasil, mas já é um velho conhecido no segmento premium dos bancos e corretoras. 

Esse cenário, no entanto, está mudando rapidamente com as fintechs de crédito pessoal. Especializadas em oferecer crédito mais barato, elas estão ajudando a popularizar essa categoria de empréstimo oferecendo mais vantagens para você.

É o caso da Nobli, por exemplo. Somos uma fintech especializada em crédito com garantia de investimentos e trabalhamos com a taxa de juros mais baixa do mercado, a partir de 0,79% ao mês. 

Todo o processo de contratação é feito 100% online, com menos burocracia e mais agilidade na liberação dos recursos. Faça uma simulação de crédito gratuita e veja as condições.

Cheque especial e crédito com garantia de investimentos: veja a diferença no seu orçamento

Imagine que você tenha uma dívida de R$ 1 mil no cheque especial. Suponha também que você tenha aplicações financeiras como CDB, LCI e LCA, ações, BDRs, ETFs ou FIIs em valores equivalentes.

Como você viu, o valor da dívida no cheque especial aumentou de forma exponencial por conta da taxa de juros mais alta. Sendo assim, o crédito com garantia de investimentos oferece uma vantagem bem maior.

Quer saber como ficaria no seu caso? Faça uma simulação grátis no site da Nobli e veja qual é o valor que você pode ter liberado em sua conta. Não se esqueça de considerar todos os seus investimentos em CDB, LCI e LCA, ações, BDRs, ETFs e FIIs.

Agora que você conhece na prática a diferença entre o cheque especial e o crédito com garantia de investimentos, que tal entender mais detalhes sobre essa categoria? Confira o post que preparamos para entender como funciona e quais os outros benefícios de usar investimentos como garantia de empréstimo.